全球咨询公司CGI的副总裁兼银行业全球行业负责人安迪·施密特(AndySchmidt)正在寻求了解加密可以为公司、支付人员和投资者做什么。到目前为止，他还没有看到太多从法定货币转向加密货币的理由。
“传统的基于加密货币的交易当然可以携带有助于更新ERP系统的汇款信息，但我们已经拥有可用于携带该信息的ISO20022，现有系统仍在向能够使用的迁移过程中这个标准。如果各方使用加密货币，收款人需要能够解包支付信息才能访问汇款数据，我还不知道ERP供应商会走这条路，因为客户需求不存在。
“想要发送加密货币是一回事，想要接收它是另一回事，尤其是在销售点，因为你需要另一个POS设备来接受这种付款方式。在一个像PayPal和Venmo这样的数字支付提供商已经在使用现有货币和现有轨道的世界中，作为另一种支付类型给收款人带来了挑战。”
施密特说，一些在线零售商，例如Overstock.com，在一段时间内接受比特币支付，但他们意识到波动性如此之高，以至于他们从未真正拥有过比特币。相反，这些付款被直接发送到交易所，在那里它们立即兑换成美元。施密特补充说，这就是为什么加密的商业案例在很大程度上仍然是理论上的原因之一。
“目前，特定和虚拟货币中的加密货币更加利基，因为它必须在速度、数量、成本和最终性等关键领域与现有轨道竞争，并且尚未变得比现有选项更好以刺激市场改变。例如，消费者现在可以近乎实时地支付有线电视账单和租金。管理加密货币并决定将其用作支付类型会增加一层开销。你需要一个令人信服的理由来为普通人做出改变，更不用说普通公司了，因为每一层抽象都会产生摩擦，需要付出时间或金钱。”
施密特确实认为中央银行数字货币(CBDC)形式的虚拟货币可能会改善金融包容性，但这一概念受到了代表国家、地区和外国银行的银行政策研究所的挑战——显然是传统银行机构。
“一段时间以来，政界人士表示希望CBDC能够使中低收入的美国人受益。然而，在这样的谈话开始多年后，缺少一件事：任何关于如何进行的解释，“该研究所在一篇论文中说。
实用的普惠金融
一些新银行，如Varo和Chime，正在通过取消费用(包括常规透支费用和提前几天提供工资单检查)来使银行业务更容易获得。
但也许减少无银行账户比例的最成功方法不是独立的金融科技，而是一个非营利组织的组合——金融赋权城市(CFE)基金与全国85个联盟合作，以及经过认证的参与银行和信用合作社提供的服务通过BankOn，费用低、最低余额低且无透支费用。
金融赋权城市基金(CFEFund)宣布，在第100个账户获得BankOn认证仅八个月后，全国有200个银行和信用合作社账户经认证符合BankOnNationalAccountStandards标准。提供认证账户的银行和信用合作社占美国存款市场份额的56%以上，47%的美国银行分行提供认证账户。根据圣路易斯银行国家数据中心的联邦储备委员会的数据，到2020年，超过380万个银行认证账户在美国80%的邮政编码中开设和活跃。
