在某些方面，2021年对新银行(也被称为挑战者银行、数字银行或在线银行)来说是一个好年份，比如Chime、Varo和Current。
基石咨询公司的数据显示，2021年，美国10家领先的新银行的账户数量增加了1000多万，从2330万增至3350万。
然而，外表——在这里是成长——可能具有欺骗性。尽管有积极的增长数据，但最近新银行的消息并不令人鼓舞:
戴夫是金融科技公司，不是随便什么人，他说资本限制限制了去年下半年的投资能力。
据《金融时报》报道，MoneyLion在烧钱的同时也面临着投资者的质疑。
瓦罗银行可能会在今年年底耗尽资金。据《金融科技商业日报》报道，“第一季度员工工资为3200万美元，营销支出为3800万美元，成本继续远远超过非利息收入。”
今年5月，Chime证实了相关报道，称由于金融科技股估值下降，该公司将推迟IPO计划。
针对新银行的案例
我们很容易将新银行的负面新闻归因于目前整个行业对金融科技的恐慌。但有一些市场因素影响着新银行，这些因素正在关闭新银行进入市场的大门:
1)大型科技公司拥有更好的经济和商业模式
Cornerstone的研究发现，排名前十的新银行客户中，只有大约一半——1760万消费者——将他们与这些金融科技公司的账户称为他们的主要支票(或支出)账户。
相比之下，超过1500万的消费者将PayPal或Square Cash App称为他们的主要支票或消费账户提供商。这只是美国人拥有的大约2.72亿“超级科技”账户中的一小部分。
算算看:新银行必须获得两个客户才能获得一个主要消费账户客户。
据《金融科技商业周刊》报道，Varo的客户获取成本为45美元。这意味着Varo需要花费90美元来获取主要用户。
另一方面，这些超级科技公司已经把几乎所有55岁以下的美国成年人都算作智能手机账户的持有者。他们增加用户粘性的成本必须低于每个现有用户90美元。
这里的关键一点是，新银行不只是与现有银行竞争，它们还与大型金融科技公司竞争，后者的平台业务模式给了它们规模和收入多样性。
2)交换不是可靠的收入来源
说到收入多样性(或缺乏多样性)……
我不知道谁说依赖交换来获得收入是一个好主意，但在我与新银行支持者的每次争论中，每当我提出依赖交换的商业模式的缺点时，他们的回答通常是，“他们会在某个时候扩展到其他收入来源。”
我们已经过了“某个点”。
依赖交换与消费者的行为趋势相违背:
商人的手机应用程序。在任何一周，美国人都有大约100亿美元闲置在商家的移动应用程序中。当它被使用时，新银行(或传统银行，就此而言)产生的交换收入就少了一笔。
现在买，以后付款。BNPL可能是破坏文明的罪魁祸首，但它继续侵蚀着银行的传统和新交换收入。Square(通过Afterpay)和贝宝(PayPal)一直在大力推广BNPL，现在苹果也宣布了提供这项服务的计划。
嵌入的银行。Cornerstone Advisors的一项调查询问了消费者对非金融品牌金融服务的参与度和兴趣。结果显示，人们对游戏、电子产品、家庭健身、时尚、制药、家居装饰、汽车和一般零售等产品类别的兴趣浓厚。
我写道，Chime应该把业务扩展到金融服务之外，销售其他数字可交付的产品和服务——例如。，手机损坏保护，订阅管理，身份盗窃保护——使其收入来源多样化。
《金融科技健脑食品》(Fintech Brain Food)的通讯回应了这种对收入多样化的呼吁，建议提供小费、实时支付、订阅和贷款等服务。
那么，新银行还在等什么呢?
3)小众亲和力游戏已被玩出
我一直支持针对新银行的小众亲和力方法，在这些银行中，Kinly、Daylight和Panacea Financial等社区金融科技服务于特定消费群体的独特金融需求。这种方法要求新银行:
确定细分市场的独特财务需求。说起来容易做起来难。看看本世纪女性网上银行的来来去去吧。没有人能够定义女性独特的经济需求，这在很大程度上是因为“女性”不是一个有市场的、可定义的细分市场(它是许多细分市场的总和)。
成为主导的亲和力。新银行声称自己的亲和群体有多大，这是一种误导，因为我们大多数人都属于多个亲和群体。如果你是一名非裔美国同性恋医生，你是在Kinly、Daylight还是Panacea银行存钱?
新银行时代的终结
我不确定“新银行”这个词是什么时候流行起来的。2013年1月，我发表了一篇题为“NeoChecking Accounts”的博客文章，我知道那个时候这个词还没有被使用。
无论何时推出，2022年都标志着新银行时代的结束。
今天的新银行并没有消失——只是暂时如此。
它们或许赢得了与现有银行的第一场战斗，但新一波竞争正来自大型科技公司和非金融品牌。
很难想象风险投资家会继续为无数的新银行创业公司提供资金，这些公司计划通过依赖互换的收入模式来追逐越来越小的细分市场。
放贷并非万灵药。新银行的客户主要是次级借款人，他们不是最好的贷款对象。
这可能会随着时间的推移而改变，但新银行有时间吗?
新银行时代的先驱——simple、Moven、Monzo等等——应该得到庆祝。但是，以通用为目的、数字化为第一、类似零售银行的金融科技——不放贷，也没有特许执照——的时代已经结束了。
