如果你问街上的外行人人寿保险是，他们会告诉您，这是您购买的一种保单，在您去世时会向您的家人支付一笔钱。让他们解释人寿保险是如何运作的，他们可能会告诉你这是保险公司和保单所有人之间的合同。现在问他们人工智能 (AI) 和老龄化研究如何帮助人寿保险公司和保单购买者坚定地做出决定，他们会摸不着头脑，很可能会离开这个对话，或者给出非常笼统的答案。
虽然客户几乎一无所知，但一些更具创新性的保险公司正在老化研究和人工智能方面建立大量的内部和外部能力。有数百家初创公司或多或少拥有可靠的技术，人寿保险公司正在直接或通过开放式创新中心与之合作。其中一些创新超级枢纽由再保险公司经营，但另一些则由忠利保险等全球保险巨头经营。例如，瑞士保险科技之家。该领域有很多进展。
在本文中，我建议人工智能和老龄化研究的最新发展将颠覆人寿保险公司的传统运营模式，并可以帮助他们以及保单持有人做出更明智的决策。
然而，在我们深入研究之前，我们需要了解人寿保险的真正运作方式。
关于人寿保险的真相以及它是如何运作的
简而言之，人寿保险可以定义为保险公司与投保人或购买者之间的合同，其中保险公司承诺在被保险人死亡或死亡时支付一定金额的保费以换取保费。在设定的时间段后。
在您决定购买人寿保险之前，您肯定会有很多问题。某项政策的成本是多少?各种人寿保险单如何相互比较?您是否应该选择终身保单或终身保单?名单还在继续。不幸的是，虽然您可能有很多问题，但人寿保险公司只有一个：此人(保单持有人/购买者)可能活多久?毕竟，保险公司需要准确评估风险并设定您的保费。
因此，在保险公司决定为您投保或向您出售保单之前，他们会收集大量有关您的信息，以确定他们将收取多少保险费以及他们将支付给您在保单合同中指定为受益人的人的金额.
人寿保险公司需要有关您的所有这些信息的另一个原因是创建承保标准，这是购买过程中的关键步骤，当保险公司根据各种因素为申请人分配分类并确定人寿保险单的适当定价时。
为了帮助您理解，以下是保险公司收集的一些关于您的信息的概要(至少)：病史、机动车记录、犯罪记录、电子健康记录、财务记录、专业执照、有关您的生活方式的详细信息，以及更多。许多标准人寿保险产品通常集成在员工福利、年金和其他金融产品中，使用的信息量通常很少，并且使用人口平均值。但是，对于支付大额的包裹，通常会进行详细的健康检查。
承销商通常会考虑您的年龄、性别以及其他数据(例如您是否吸烟或饮酒)来评估风险。因此，如果您喜欢喝一两杯酒，并且从事高风险工作，受伤或死亡的可能性更高，那么您可能需要支付比不喝酒并在图书馆或其他地方工作的人更高的保费。受伤和死亡的风险非常低。
人寿保险公司收集有关您的信息的真正原因是确定最适合您需求的保单。
一旦保险公司收集了所有这些信息，他们可能会要求您选择要购买的保险单类型。
一般来说，人寿保险有两种类型：定期保险和永久保险。
定期人寿保险单提供特定时间段的保障，通常为 10 至 30 年。永久人寿保险为您提供终身保障。还有其他类型，例如：万能人寿保险、可变人寿保险、简化发行人寿保险、保证发行人寿保险和团体人寿保险等。
一旦您选择了要购买的保险类型，您可能会签署一份文件并认为该过程现在已经结束，在某种程度上，您是对的。但这还不是结束。
在长寿生物技术投资热潮的推动下，医学和老龄化研究的进步很可能使人们过上健康长寿的生活。这意味着人寿保险公司将不得不重新考虑其收集数据和评估风险的整个传统模式。
根据世界银行提供的数据， 2019 年全球平均预期寿命为 72.7 岁，比十年前的 2009 年增加了近 2.3 岁，比世纪之交增加了近 5.2 岁。仅更长的平均寿命就可能会破坏人寿保险的运作方式。
另一方面，更健康、寿命更长的人肯定会改变人寿保险公司的运作方式。
去年，据报道，亚马逊创始人杰夫·贝佐斯投资了一家名为 Altos Labs 的新型长寿生物技术公司，该公司希望能够延长人类寿命。这家生物技术公司最近成立，旨在恢复细胞健康并逆转疾病、伤害和残疾。Altos Labs 并不是唯一一家致力于更健康、更长寿的公司，还有许多其他公司。
在投资方面，过去十年出现了许多新公司，并开始投资由专门从事这一特定领域的专家管理的长寿公司。由Sergey Young设立的1 亿美元Longevity Vision Fund、Laura Deming的 Longevity Fund、GarryZmudze的 LongeVC、MichaelAntonov的Formic Ventures、Peter Diamandis的BOLD Capital、Michael Greve的Kizoo Ventures等。Korify Capital最近推出了一个新的风险基金该计划旨在筹集高达 1 亿美元的资金，用于投资专注于长寿和心理健康的生物技术平台公司。还有其他公司旨在延长健康寿命和寿命。包括Apollo Health Ventures，该公司于 2021 年关闭了1.8 亿美元的风险基金，以建立旨在提高人类健康寿命的生物技术和健康技术企业。
就连世界上最大的政府间组织联合国最近也公布了旨在改善老年人生活的健康老龄化十年(2021-2030) 。
在长寿研究中还有无数其他类似投资和承诺的例子。我们生活在一个非凡的时代，来自私营部门、亿万富翁和政府的利益相关者正在携手确保全人类更健康、更长寿。所有这些步骤意味着我们现在所知道的人寿保险公司将在未来不复存在。
但是，人寿保险公司可以利用某些技术，这些技术实际上将帮助他们和人们在购买人寿保险方面做出更明智的决定。
为什么人工智能和老龄化研究将扰乱人寿保险市场
机器学习和人工智能的最新进展，加上计算能力的提高，引起了人们对长寿生物技术的极大兴趣和炒作。数以百计的数据科学家和公司正在利用这种炒作来推动老化研究中新技术的研究和发现。
衰老研究的主要新领域之一是衰老的生物标志物，它给出了可能与实际年龄不同的人类真实生物学年龄。最先进的衰老生物标志物之一是深度衰老时钟，它可以帮助研究人员预测生物年龄以及人类的死亡率。2013 年，Steven Horvath发表了一篇名为“人体组织和细胞类型的 DNA 甲基化年龄”的文章，其中他概述了一种多组织年龄预测器的发展，该预测器允许估计大多数组织和细胞的 DNA 甲基化年龄类型。他还形成了一个衰老时钟，可用于解决发育生物学、癌症和衰老研究中的问题。
自 2013 年以来，对此类时钟进行了更多研究。例如，我在 2016 年加入了一个团队，我们发表了关于第一个深度衰老时钟的研究，题为“人类衰老的深层生物标志物：深度神经网络在生物标志物开发中的应用”。自从我们的研究发表以来，许多其他可以预测年龄和死亡率的老化时钟迅速进入了许多行业。
虽然有些类型的老化时钟需要昂贵的数据，例如血液测试，甚至是组织测试，但也有其他类型的老化时钟非常简单。这些时钟可以使用传感器数据、手机数据，甚至心理调查，准确预测你的心理年龄。一个例子是由XPRIZE和 Deep Longevity 开发的问卷，它使用人工智能分析用户的答案以预测他们的实际年龄。
随着医学的一个新分支——长寿医学的出现，这项研究正在迅速推广到临床实践中，其中人工智能几乎是一个中心主题。世界各地数以千计的医生开始研究这个令人兴奋的新领域，许多支持老化生物标志物的临床试验和元临床试验正在进行中。
可以准确预测人类真实生物年龄的老化时钟由于其广泛的用途而在各个行业中越来越受欢迎。那么，人寿保险公司如何在其行业中使用基于人工智能的时钟呢?继续阅读下文。
以下是人寿保险公司如何从人工智能和老龄化研究中受益
首先，人寿保险公司可以在承保过程中使用基于人工智能的老化时钟。由于这些时钟比实际年龄更能预测死亡率，因此可以将生物学年龄插入精算表中以更好地评估风险。
其次，老化时钟可用于客户获取。对自己的生理年龄更了解的人可能对规划自己的未来和购买人寿保险产品更感兴趣。
第三，人寿保险公司可以受益于人工智能开发新产品。有一些尖端的保险公司实际上正计划使用这些时钟来开发新的令人兴奋的产品，这些产品可以帮助他们获得新客户、更长时间地留住他们并提高他们的参与度。在这里，LifeHacker一词具有完全不同的含义!
第四，长寿生物技术产业蓬勃发展，老龄化研究有望在未来几年取得巨大进展。基于人工智能的老化时钟为保险公司进入老化研究领域并在保护业务和科技创新的同时做出实际贡献提供了一个很好的切入点。
底线
想象一个世界，而不是遥远的未来，平均预期寿命超过 100 年。现在想象一下，这 100 年的寿命不包括任何疾病，而是一个健康的寿命。由于过去几年对长寿生物技术的投资和研究，加上年轻科学家的更多兴趣，这个100年健康寿命的想法很快就会成为现实。随着更好的实足年龄和生物年龄预测器进入市场，公司充分利用深度老化时钟同样重要，因为它们具有广泛的应用范围。在这个领域，人寿保险公司可以使用人工智能和老龄化研究来就风险评估和为新用户/购买者设定保费做出更好的决策。现在是抛弃寿险公司设定的传统模式，拥抱生物科技引领的新时代的时候了。
